ทำไมดอกเบี้ยรถ ลดต้นลดดอก เหมือนดอกเบี้ยบ้านไม่ได้?

ดอกเบี้ยรถ ลดต้นลดดอก ที่เคยฮือฮาและสร้างความหวังให้คนอยากซื้อรถหลาย ๆ คนอยู่ในช่วงหนึ่ง แต่ทำไมผลกลับกลายเป็นว่าดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกสำหรับรถไม่สามารถทำได้จริง ‘ไดเร็ค เอเชีย (DirectAsia)’ ตัวจริงเรื่อง ประกันรถยนต์ จะขอมาอธิบายเกี่ยวกับประเด็นนี้ให้ทุกคนได้ทราบกัน

ทำความรู้จักดอกเบี้ยรถ

ดอกเบี้ยจะมีอยู่ 2 ประเภทใหญ่ ๆ คือ อัตราดอกเบี้ยคงที่และอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ซึ่งดอกเบี้ยแต่ละประเภทจะมีความแตกต่างกัน ดังนี้

• ดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Rate) 

ดอกเบี้ยแบบคงที่จะเป็นดอกเบี้ยที่คิดจากจำนวนเงินต้นที่กู้ตั้งแต่วันเริ่มต้นจนสิ้นสุดสัญญา หมายความว่าหากคิดอัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายได้เท่าไร ผู้กู้ก็จะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยเท่าเดิมไปตลอดทุกงวด ไม่มีการเปลี่ยนแปลงจำนวนดอกเบี้ย แม้ว่าจะผ่อนไปจนถึงงวดท้าย ๆ แล้วก็ตาม นิยมใช้กับการกู้ซื้อรถ

• ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)

ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกจะคิดตามยอดเงินต้นที่คงเหลือ โดยคำนวณเป็นรายวัน หมายความว่ายิ่งผ่อนชำระไปมากเท่าไร อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งลดลงเท่านั้นในแต่งวด นิยมใช้กับการกู้ซื้ออสังหาริมทรัพย์ เช่น บ้าน คอนโด

เหตุผลที่ดอกเบี้ยรถ ไม่สามารถเป็นแบบลดต้นลดดอกเหมือนดอกเบี้ยบ้านได้

ก่อนอื่นต้องเข้าใจก่อนว่าเราไม่สามารถนำดอกเบี้ยบ้านและรถมาเทียบกันได้ เนื่องจากเป็นการคิดดอกเบี้ยคนละประเภทกัน กล่าวคือ ดอกเบี้ยรถที่เข้าใจกันว่าเป็นดอกเบี้ยลดต้นลดดอก จริง ๆ คือ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี (Effective Interest Rate) ที่บริษัทรถยนต์ไม่ได้แจ้งให้เราทราบตัวเลขที่แท้จริง เช่น หากมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ย 2% เราจะต้องคูณเข้าไปอีก 1.8% จึงจะได้อัตราดอกเบี้ยที่ต้องชำระที่แท้จริง คือ 3.6% เป็นต้น ซึ่งมีข้อกำหนดในการคิดดอกเบี้ย ดังนี้

• รถยนต์ใหม่ ดอกเบี้ยต้องไม่เกินร้อยละ 10 ต่อปี
• รถยนต์ที่ผ่านการใช้งานมาแล้วหรือรถมือสอง ดอกเบี้ยต้องไม่เกินร้อยละ 15 ต่อปี
• รถจักรยานยนต์ ดอกเบี้ยต้องไม่เกินร้อยละ 23 ต่อปี

แต่ในช่วงต้นปี 2566 ได้มีการประกาศข้อกำหนดในการคิดดอกเบี้ยรถแบบใหม่ ซึ่งจะใช้กับกรณีที่ผู้กู้สามารถปิดบัญชีได้ก่อนกำหนด ดังนี้

• ชำระแล้ว 1 ใน 3 จะลดดอกเบี้ยไม่น้อยกว่า 60 เปอร์เซ็นต์
• ชำระแล้วมากกว่า  1 ใน 3 ไม่เกิน 2 ใน 3 จะลดดอกเบี้ยไม่น้อยกว่า 70 เปอร์เซ็นต์
• ชำระแล้ว 2 ใน 3 จะลดดอกเบี้ย 100 เปอร์เซ็นต์ หรือไม่มีการคิดดอกเบี้ยเลย

ข้อกำหนดดังกล่าวทำให้หลายคนเข้าใจว่าเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก แต่แท้จริงแล้วเป็นการคิดดอกเบี้ยจากอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี ที่บริษัทผู้จำหน่ายรถบางรายอาจไม่ได้แจ้งตัวเลขอย่างชัดเจนนั่นเอง

นอกจากนี้อีกสาเหตุที่การกู้ซื้อรถไม่สามารถใช้อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกได้นั้น เป็นเพราะว่ามูลค่าของรถจะตกลงทันทีหลังจากที่ผู้กู้ซื้อได้นำรถออกไปใช้งาน แตกต่างจากอสังหาริมทรัพย์อย่างบ้านที่มีโอกาสที่มูลค่าจะเพิ่มขึ้นได้ เห็นได้จากการซื้อรถมือสองบางรุ่น แม้ว่าจะใช้งานระยะเวลาไม่ถึง 10 ปี แต่มูลค่าลดลงไปมากถึง 30 - 40% ยิ่งหากเป็นรถที่ใช้งานเกิน 10 ปี มูลค่าอาจลดลงกว่า 50% เลยทีเดียว ทำให้การกำหนดให้คิดดอกเบี้ยแบบคงที่ในการซื้อรถ เป็นวิธีที่ช่วยกระจายความเสี่ยงให้สถาบันการเงินอีกด้วย นี่จึงเป็นเหตุผลว่าทำไมดอกเบี้ยรถถึงถูกกำหนดให้เป็นแบบคงที่เท่านั้นนั่นเอง

หวังว่าจะหายข้องใจกันไปบ้างสำหรับเรื่องดอกเบี้ยรถ ลดต้นลดดอก ว่าที่แท้จริงแล้วมันเป็นอย่างไร จะเห็นได้ว่าการจะลงทุนซื้อรถสักคันนั้นถือเป็นการใช้จ่ายเงินที่มีมูลค่าไม่น้อย รวมถึงรายจ่ายยิบย่อยที่ตามมาอีกตลอดระยะทาง ดังนั้นอย่าลืมวางแผนการเงินให้ดี และไดเร็ค เอเชีย ขออวยพรให้ทุกคนได้มีรถในฝันตามที่ตั้งใจกัน

หลังจากซื้อรถแล้ว อย่าลืมซื้อประกันรถยนต์กันไว้ เป็นตัวช่วยเสริมความปลอดภัยให้กับคุณและผู้โดยสารภายในรถ ซึ่ง ไดเร็ค เอเชีย เราพร้อมให้คำปรึกษาและพร้อมบริการ โดยคุณสามารถเลือกปรับเปลี่ยนความคุ้มครองได้ตามสไตล์การขับขี่ไปจนถึงไลฟ์สไตล์การใช้ชีวิต เมื่อซื้อประกันรถยนต์กับ ไดเร็ค เอเชีย แถมผ่อนสบาย 0% นาน 10 เดือน ไม่มีบัตรก็ผ่อนได้ ซื้อวันนี้ฟรี โค้ดเติมน้ำมันมูลค่าสูงสุด 1,500 บาท ด่วนจำนวนจำกัด!

*เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด มูลค่าโค้ดเติมน้ำมันที่ได้รับ ขึ้นอยู่กับเบี้ยประกันและวิธีชำระเงิน

ขอบคุณข้อมูลจาก : Thai PBS

สอบถามข้อมูลจากผู้เชี่ยวชาญด้านประกันรถยนต์ โทรฯ 02 767 7777 หรือศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมคลิก https://www.directasia.co.th/